Todos hemos oído hablar de los informes de crédito de empresas como Equifax, Experian y TransUnion. Si no paga sus cuentas, su puntaje de crédito puede disminuir. Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que no califique para nuevos préstamos.
Pocas personas saben acerca de las organizaciones de informes del consumidor que rastrean a los clientes con un historial de cuenta corriente negativo. Este historial se gestiona a través de empresas como ChexSystems, EWS y Telecheck. Si ha rebotado un cheque con un minorista o no pagó una cuenta corriente con un saldo negativo, es posible que tenga una marca negativa en el historial de su cuenta corriente. Como resultado, es posible que tenga dificultades para escribir más cheques a los minoristas y es posible que no pueda abrir una nueva cuenta corriente con ciertos bancos.
A los efectos de este artículo, nos centraremos en la empresa de informes de historial de cheques más grande, ChexSystems (también conocida como Chex), que es utilizada por el 80% de los bancos en los Estados Unidos.
25 bancos que no usan ChexSystems
Si nunca ha oído hablar de Chex, felicidades, esto probablemente significa que nunca ha rechazado un cheque ni ha dejado que un saldo de cuenta negativo venza. Pero para el resto de nosotros que no hemos tenido un historial de cuenta corriente absolutamente limpio, necesitamos aprender más sobre cómo superar un informe Chex negativo.
Una de las preguntas más comunes es: «¿Qué bancos no usan Chex?» En otras palabras, su relación con un banco anterior ha terminado mal, entonces, ¿todavía hay bancos que me abran una cuenta?
A continuación hay una lista de 25 bancos que no miran el historial de Chex de una persona al abrir una cuenta, o el banco tiene un producto de cheques de «segunda oportunidad» diseñado para personas con historial de cheques negativo.
Para su comodidad, esta lista se ha dividido en bancos en línea, nacionales, regionales y locales. Debajo de cada sección, los nombres de los bancos simplemente aparecen en orden alfabético.
Bancos solo en línea que no usan ChexSystems
Bancos nacionales que no usan ChexSystems
Bancos regionales que no usan ChexSystems
Bancos locales que no usan ChexSystems
La lista anterior, especialmente la sección de Bancos Locales, no es exhaustiva. Lo mejor es investigar qué bancos se encuentran en su área local y luego investigar sus políticas de apertura de cuentas.
No te rindas tan fácilmente: Según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, solo el 25% de los bancos rechazarán automáticamente a cualquier persona con un historial de Chex deficiente. Pero el 50% de los bancos requieren que el gerente de la sucursal apruebe o rechace una solicitud de cuenta nueva riesgosa. Hay muchas historias de personas que obtuvieron la aprobación en el banco de su elección a pesar de su historial de cuenta corriente deficiente, muy probablemente porque el gerente de una sucursal local decidió aprobar al cliente.
Recomendamos ir a una sucursal y preguntarle al gerente cuáles son sus posibilidades de ser aprobado.
¿Qué es ChexSystems?
ChexSystems (Chex) es una agencia de informes del consumidor que mantiene un registro de los consumidores estadounidenses que han tenido un historial de cuenta corriente negativo con un banco participante. Este comportamiento negativo incluye:
- Saldos negativos impagos
- cheques sin fondos
- Sospecha de actividad fraudulenta
Cuando un consumidor quiere abrir una cuenta de cheques con un nuevo banco, Chex compartirá el historial de cheques negativo del consumidor, para que el nuevo banco pueda decidir si quiere aceptar a esa persona como nuevo cliente. Chex es un sistema financiado por los bancos para ayudar a los bancos a administrar el riesgo y es utilizado por casi el 80% de los bancos en Estados Unidos.
¿Cómo funciona ChexSystems?
Hay ciertos comportamientos que “molestan” a los bancos. Cuando un banco se enoja con un cliente, puede decirle a Chex que actualice el historial negativo de la cuenta del cliente.
Cada banco crea sus propias reglas sobre lo que molesta a su banco. Es difícil dar detalles específicos sobre las reglas de un banco porque rara vez se hacen públicas. En general, los siguientes tipos de actividades se informan a Chex:
- Saldos negativos impagos: su cuenta cae en negativo y los cargos por sobregiro probablemente lo hagan aún más negativo. Si su cuenta permanece continuamente negativa durante 30 a 60 días, es probable que el banco cierre su cuenta. Por poco 98% de los cierres de bancos informados a Chex se deben a saldos negativos no resueltos.
- Exceso de cheques sin fondos/sobregiros: Ha excedido lo que el banco cree que es una cantidad razonable de cheques sin fondos o sobregiros.
- Cuentas cerradas por causa: Has hecho algo sospechoso y el banco piensa que has cometido fraude.
- Abuso de tarjeta de débito/cajero automático: ha hecho algo sospechoso en el cajero automático, como depositar sobres vacíos.
- Solicitudes de cuenta excesivas: solicitó varias cuentas corrientes nuevas en diferentes bancos en un período corto de tiempo, lo que puede ser una señal de fraude.
- Pérdida excesiva de cheques/tarjetas de débito: sospechosamente sigue reportando talonarios de cheques o tarjetas de débito como perdidos/robados
- Sospecha de fraude o robo de identidad: está utilizando la cuenta para actividades delictivas.
Todo el mundo está familiarizado con el concepto de puntuación de crédito o puntuación FICO. Chex produce una puntuación QualiFile similar. Una vez que se han recopilado todas sus transgresiones bancarias, la empresa le asigna una puntuación de QualiFile que oscila entre 100 y 899. Chex no hace pública su fórmula de puntuación y los bancos no publican qué puntuación consideran aceptable o no.
Recordatorio, la mejor puntuación puede ser sin puntuación. Si no ha tenido un historial de cuenta negativo, Chex no tendrá ningún dato para calcular un puntaje para usted.
Cuando un nuevo cliente potencial solicita una cuenta, el banco pagará un informe de Chex sobre ese cliente. Usando el puntaje de QualiFile y los datos de Chex, el banco tomará una decisión sobre si usted es demasiado arriesgado para convertirse en su cliente.
De acuerdo con la Centro Nacional de Derecho del Consumidor, el 25 % de los bancos tomará una decisión automatizada de aprobación o rechazo. Mientras que el 50% de los bancos requieren que el gerente de la sucursal revise el historial de Chex y tome la decisión de juicio final.
¿Por qué ChexSystems es controvertido?
Chex, un sistema que se creó originalmente para identificar a los delincuentes financieros (fraudes de cheques repetidos e intencionales), se ha ido expandiendo lentamente durante las últimas décadas y ahora tiene registros negativos contra 19 millones de estadounidenses. Usando datos de Chex, los bancos niegan nuevas cuentas corrientes a un estimado 2 millones personas cada año.
Después de la crisis financiera de 2008, los reguladores comenzaron a poner presión en los bancos con respecto a lo que algunos ven como una práctica depredadora: permitir alegremente a los clientes sobregirar, cobrar una gran cantidad en cargos por sobregiro ($ 14B por año) y luego penalizar a los clientes que no pueden pagar esos cargos de manera oportuna.
datos del gobierno muestra que el 80% de los cargos por sobregiro estaban siendo absorbidos por solo el 8% de los clientes bancarios. Y, ya sea intencional o no, la mayor parte de la carga de la tarifa recae en el pobres y minorias. Algunos han llamado al uso de Chex el equivalente de la línea roja moderna (la práctica discriminatoria de negar servicios financieros a ciertos lugares en función de la etnia o la raza).
Además, empresas como Chex han sido parcialmente culpadas por el hecho de que el 25% de los hogares estadounidenses (63 millones de adultos) son no bancarizado o subbancarizado. Cuando a un cliente se le niega una cuenta bancaria debido a un informe de Chex, esa persona a menudo recurre a productos financieros alternativos mucho más costosos y depredadores, como los préstamos de día de pago.
Con base en las presiones de los reguladores y el afán de llegar a un mercado sin explotar de 63 millones de clientes potenciales, ha habido un aumento en la cantidad de bancos que ofrecen productos de cheques Second Chance.
¿Qué es la Banca de Segunda Oportunidad?
Second Chance Banking son productos de cuenta corriente diseñados específicamente para clientes potenciales que tienen un historial negativo en Chexsystem. Esta es una «innovación» relativamente nueva en la industria bancaria, creada en reacción a la presión que han estado recibiendo los bancos para atender a los no bancarizados/subbancarizados en Estados Unidos.
Las cuentas de cheques Second Chance suelen ser versiones reducidas del producto de cheques normal del banco. Los términos precisos varían según el gasto en el banco, pero en general, estos productos tienen algunos de los mismos beneficios que un producto de cheques estándar. Estos beneficios incluyen: acceso a una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos, depósito directo y acceso a sitios en línea/móviles.
Sin embargo, los productos Second Chance también tienen algunas desventajas en comparación con un producto de cheques normal, tales como: no hay acceso a cheques en papel, tarifas mensuales, no hay posibilidad de sobregiro (lo que genera más declinaciones y rebotes), topes restrictivos en los límites de gasto/depósito/retiro , y falta de servicios extras como Billpay.
Por supuesto, vale la pena decir nuevamente que la razón principal para elegir un producto de segunda oportunidad es simplemente que no puede calificar para un producto de cheques estándar.
Las cuentas de segunda oportunidad pueden ayudarlo a comenzar en un banco importante y son mucho mejores que las alternativas depredadoras como los préstamos de día de pago y los servicios de cambio de cheques.
Bancos de segunda oportunidad frente a bancos que no son de ChexSystems
Un banco de segunda oportunidad ofrece a los clientes potenciales con un historial negativo de ChexSystems una versión reducida de su producto de cheques normal.
Un banco que no pertenece a ChexSystems ofrece su producto de cheques normal a todos y se salta la revisión de Chex.
Normal suele ser mejor que reducido, por lo que recomendamos buscar un banco que no sea de ChexSystems antes de elegir un banco de segunda oportunidad. También valdría la pena hablar con el gerente de la sucursal en un banco tradicional, para ver si es uno del 50% de los bancos que le permite a su gerente anular un mal historial de Chex.
Beneficios de los bancos que no usan ChexSystems
El beneficio de elegir un banco que no realice un historial de Chex en posibles nuevos clientes es bastante obvio: obtiene acceso a un producto de cheques completo a pesar de sus errores pasados.
La desventaja de los bancos que no usan ChexSystems
La desventaja de buscar un banco que no sea de ChexSystems es que no hay muchos de ellos; solo el 20% de los bancos no usan Chex. En nuestra lista de 25 bancos que no usan ChexSystems, hay seis bancos en línea, cero bancos nacionales, cero bancos regionales y cuatro bancos locales. Si bien esta no es una lista exhaustiva, especialmente la sección del banco local, podemos tener la sensación de que para encontrar un Non-ChexSystems necesitará conectarse en línea o buscar localmente.
Los bancos en línea ofrecen términos amigables para el cliente y una buena aplicación web/móvil con la última tecnología. Sin embargo, nunca podrá ingresar a una sucursal local para depositar efectivo, y puede ser difícil pedir un producto especial como un cheque seguro/de caja. En general, comunicarse con una persona por teléfono puede ser una tarea frustrante.
Los bancos locales brindan el cálido servicio al cliente que los bancos en línea no pueden. Si alguna vez hay un problema, tiene un lugar al que acudir para discutirlo. Desafortunadamente, los bancos locales rara vez tienen los bolsillos profundos de un mega banco rico y pueden estar rezagados en sus ofertas de tecnología, con sitios web y aplicaciones torpes, tiempo de inactividad frecuente y falta de servicios integrados como Billpay y Zelle.
Al final del día, elegir un banco se reduce a preferencias personales. Investigue un poco, lea algunas reseñas y decida qué tipo de banco es el adecuado para usted. Las personas con un mal historial de Chex simplemente tendrán menos opciones para elegir y es posible que tengan que sacrificar algunas preferencias para obtener una nueva cuenta corriente.
Resumen de las opciones bancarias para personas con un mal historial de ChexSystems
Aquí hay un resumen de sus opciones bancarias si es uno de los 19 millones de estadounidenses que tienen un historial negativo en ChexSystems:
¿Cuánto tiempo permanece en ChexSystems?
Las marcas negativas permanecerán en su informe de ChexSystems durante 5 años.
Hacer pagos de una deuda anterior no reinicia el reloj Chex (no reinicia sus 5 años). Las agencias de crédito reinician (reajustan) el reloj en función de ciertas actividades, pero Chex no lo hace.
¿Cómo puedo saber si estoy en ChexSystems?
Al igual que los informes de las agencias de crédito, la ley federal establece que los consumidores pueden obtener una copia gratuita del informe Chex cada año y/o cada vez que se les niegue un producto en un banco debido a lo que figura en su informe Chex.
Recomendamos a los clientes que se acostumbren a consultar sus informes crediticios y Chex una vez al año; establece un recordatorio en tu calendario y luego sácalos todos al mismo tiempo.
Se pueden pedir copias de su informe Chex en el sitio web de Chex.
¿Cómo salir de ChexSystems?
Una vez que haya obtenido una copia gratuita de su informe Chex y haya confirmado que contiene información negativa, hay pasos que puede seguir para eliminar esta información negativa, o al menos hacerla menos negativa.
ChexSystems está formalmente designada como una agencia de informes crediticios y, como tal, está obligada a cumplir con las reglas de la Ley de informes crediticios justos (FCRA). Estos son los mismos estándares que se aplican a las agencias de informes crediticios normales, por lo que las recomendaciones para limpiar un informe Chex se asemejan mucho a los pasos a seguir para aumentar su puntaje crediticio:
Reparar un informe de Cheque negativo toma tiempo y energía, pero hacerlo puede resultar en una mejora positiva suficiente para calificar para una cuenta de cheques en un banco tradicional.
¿Cómo disputar ChexSystems?
ChexSystems está designada como una agencia de informes de consumidores y, como tal, está legalmente sujeta a las reglas de la Ley de informes crediticios justos (FCRA). Un aspecto clave de esta regulación es otorgar a los clientes el derecho a disputar formalmente la información inexacta que se encuentra en su buró de crédito o en los informes de Chex.
Presente una disputa visitando el sitio web de Chex. Chex tendrá 30 días para investigar su disputa y corregir cualquier error. Chex también puede rechazar su disputa e insistir en que su información es precisa.
¿ChexSystems reporta al Buró de Crédito?
No, no hay conexión entre su informe Chex y su informe de buró de crédito.
¿Qué bancos no usan ChexSystems en California?
Los residentes de California pueden abrir cuentas en un banco en línea que no use Chex, como:
- Capital uno
- Repicar
- GO2
- GoBank
- sofi
- varo
O los residentes de California pueden usar un banco nacional que ofrezca servicios bancarios de segunda oportunidad, como:
- Banco de America
- PNC
- Banco SunTrust
- Banco de EE. UU.
- pozos fargo
Finalmente, los residentes de California pueden encontrar un banco local cerca de ellos que ofrezca servicios bancarios de segunda oportunidad, como:
- Unión de crédito de Alta Vista
- Cooperativa de crédito federal estadounidense unida
- banco de la sierra
- Banco OZK
- Unión de crédito de la costa de California
- Cooperativa de crédito central electrónica
- Cooperativa de crédito Foothill
- Banco Nacional de Fort Sill
- Unión de crédito federal de Los Ángeles
- Unión de crédito de las ciudades medias
- Navy Federal Credit Union (solo para militares)
- Unión de crédito Premier América
- Cooperativa de crédito Priority One
- Unión de crédito federal de autoayuda
- Unión de crédito de Southland
- cooperativa de crédito estratos
- banco de la unión
- Banco de EE. UU.
- Cooperativa de crédito del condado de Ventura
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¿Bank of America utiliza ChexSystems?
Sí, Bank of America utiliza ChexSystems cuando considera un nuevo cliente potencial.
Si tiene un historial Chex negativo y está ansioso por abrir una cuenta de Bank of America, considere inscribirse en su producto Second Chance: Cuenta de saldo seguro
¿Chase usa ChexSystems?
Sí, Chase usa ChexSystems cuando considera un nuevo cliente potencial.
Chase no tiene un producto de segunda oportunidad. Lo mejor que ofrecen es una Tarjeta Prepago.
¿Wells Fargo utiliza ChexSystems?
Sí, Wells Fargo utiliza ChexSystems cuando considera un nuevo cliente potencial.
Si tiene un historial Chex negativo y está ansioso por abrir una cuenta de Wells Fargo, considere inscribirse en su producto Second Chance: Clear Access Banking
¿Chime Bank utiliza ChexSystems?
No, Chime y algunos otros bancos solo en línea no usan ChexSystems cuando consideran un nuevo cliente potencial.
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