¿Está analizando las necesidades de atención a largo plazo pero no sabe cómo proteger sus activos de los requisitos de ingresos de Medicaid? Siga esta guía para proteger sus activos.
Puede proteger sus activos de la atención en un hogar de ancianos creando un fideicomiso diseñado para la protección de activos, comprando un seguro de cuidado a largo plazo o transfiriendo sus activos a su cónyuge que no vive en un hogar de cuidado a largo plazo o a un hijo de confianza a través de una anualidad. Cada uno de estos se maneja mejor con un buen asesoramiento legal.
Analizaremos estas estrategias principales para garantizar que sus activos estén tan protegidos como sea posible para una transición a la atención en un asilo de ancianos. Hablaremos sobre los detalles de Medicaid, las reglas que rigen los activos al solicitar la cobertura de Medicaid en el cuidado a largo plazo y las opciones disponibles para proteger sus activos de las sanciones de Medicaid. Le daremos los distintos beneficios y desventajas de cada opción de protección de activos y le indicaremos cuál es el mejor plan para usted.
En última instancia, siempre debe buscar asistencia legal al tomar decisiones de protección financiera, ya que los estatutos de cada estado siempre son un poco diferentes. Los expertos legales en sus áreas particulares serán los más actualizados sobre las políticas y lagunas específicas de su estado en lo que respecta a la gestión de activos.
Como enfermera con 15 años de experiencia en entornos de atención a largo plazo, he visto de primera mano el dolor de cabeza que puede ser la gestión de activos para la transición a un entorno de atención a largo plazo como un hogar de ancianos. Saber que la planificación previa siempre ha tenido los mejores resultados para las personas a las que he cuidado me apasiona compartir este conocimiento para que otras personas que algún día necesiten atención en un asilo de ancianos puedan hacer planes ahora para evitar navegar aguas difíciles en el camino.
Fideicomisos de Protección de Activos
Un tipo de fideicomiso que se utiliza cuando una persona intenta consolidar activos para evitar que se utilicen en un deducible de gastos de Medicaid es un fideicomiso de protección de activos. Estos fideicomisos se utilizan en muchos estados (aunque no en todos) y ayudan a las personas a evitar que se cuenten los activos en situaciones en las que entidades como acreedores o evaluadores de Medicaid evalúan los activos financieros. Estos se pueden utilizar para situaciones como juicios y cobro de deudas, pero en nuestro caso son particularmente útiles cuando se configuran correctamente para proteger los activos del requisito de reducción de gastos de Medicaid.
Al buscar fideicomisos de protección de activos, debe tener en cuenta que el fideicomiso es irrevocable, tiene muchas regulaciones que deben cumplirse y tiene reglas muy particulares con respecto al uso de los activos en el fideicomiso. Asegúrese de que su asesor financiero esté actualizado sobre estos tipos específicos de fideicomisos para que pueda prepararlo adecuadamente para los requisitos que verá.
Reducción de gastos de Medicaid
Medicaid es la entidad federal que brinda cobertura de atención a largo plazo cuando llega el momento de la transición a ese entorno de atención. Medicaid tiene una serie de reglas y regulaciones complejas que deben cumplirse para poder utilizarse, y un área que se vuelve compleja y que a menudo requiere orientación de expertos es el requisito de reducción de gastos de Medicaid.
Medicaid solo pagará la colocación de cuidado a largo plazo de una persona una vez que se adquiera cierto nivel de ingresos y bienes. Alcanzar este nivel requiere que una persona se someta a un programa de reducción de gastos, donde esencialmente todos los activos se utilizan para el pago de la colocación de atención a largo plazo hasta que se alcanza el umbral. Es importante tener en cuenta que el umbral es diferente y varía de un estado a otro, por lo que consultar a un asesor financiero en el área en la que desea ingresar a un entorno de atención a largo plazo es vital para recibir la información más precisa para esa área.
Hay activos exentos de los requisitos de reducción de gastos de Medicaid, y un fideicomiso irrevocable o un fideicomiso de protección de activos es una de esas exenciones. El fideicomiso está elaborado por un asesor financiero experto que puede convertirlo en el beneficiario del fideicomiso de tal manera que aún le otorga acceso ocasional a sus activos, al mismo tiempo que los hace intocables según los requisitos de Medicaid.
Seguro de cuidado a largo plazo
Si está planificando con anticipación la posibilidad de necesitar el nivel de atención de un asilo de ancianos en el futuro, una póliza de seguro de atención a largo plazo puede ser justo lo que necesita para cubrir los costos de la colocación de atención a largo plazo sin preocuparse por la abolladura. podría hacer en sus activos existentes. En lugar de recurrir a Medicaid para obtener ayuda con el pago de sus necesidades de atención a largo plazo (lo que requiere una gran reducción de los bienes personales antes de estar disponible), se puede comprar un seguro de atención a largo plazo antes de necesitar la cobertura para la eventualidad de que un el hogar puede estar en el futuro.
Hay un probabilidad 50/50 una vez que una persona alcanza los 50 y 60 años, se necesitará un entorno de colocación de atención a largo plazo. Las opciones de seguro de atención a largo plazo son variables y tienen diferentes planes que ofrecen una variedad de opciones diferentes para adaptarse a su situación individual.
Algunos planes son planes sencillos en los que paga una prima mensual y, cuando llega el momento, se distribuye un monto de pago fijo para los costos de atención según sus necesidades. Estos planes a menudo tienen un período de tiempo limitado para cubrir los gastos (aproximadamente 3 años es el promedio), y los montos de pago diarios promedio rondan $160. Sin embargo, la disponibilidad de estos planes está disminuyendo, principalmente debido a la prevalencia de alternativas a la protección de activos que se ven en el mercado.
Otro tipo de seguro de cuidado a largo plazo que ha ido cobrando impulso se conoce como un tipo de seguro híbrido. Esto combina los beneficios de una póliza de seguro de atención a largo plazo con una póliza de seguro de vida y brinda beneficios antes de la muerte para ayudar a cubrir los costos de una colocación de atención a largo plazo y, al mismo tiempo, tiene la flexibilidad de utilizarse como una póliza de seguro de vida si el los beneficios no se utilizan para un hogar de ancianos. Si termina necesitando un hogar de ancianos, la póliza proporciona pagos mensuales. Si no lo hace, la póliza proporciona un pago global a su beneficiario en caso de su muerte. Incluso si la póliza se utiliza para necesidades de atención a largo plazo, generalmente hay una pequeña suma global disponible una vez que el titular de la póliza fallece que se entrega al beneficiario para que la use con los gastos funerarios.
Saber cuál de las pólizas beneficiaría mejor su situación en este momento es clave. Buscar asesoramiento sobre pólizas de seguro ahora le permitirá una cantidad máxima de tiempo para financiar la póliza antes de que posiblemente necesite los beneficios de la póliza.
Transferencia de bienes conyugales o familiares
Si de repente necesita atención en un asilo de ancianos y no ha planificado con anticipación la posibilidad (como muchos de nosotros no lo hemos hecho), utilice el lagunas del sistema para transferencias de activos puede ser su mejor opción para salvaguardar sus activos antes de ingresar a la atención a largo plazo.
Si su cónyuge no necesita un hogar de ancianos al mismo tiempo que usted, utilizar una transferencia de bienes conyugal puede ser su mejor opción. Si bien cada estado mantiene sus propios requisitos y regulaciones con respecto a la transferencia de bienes conyugales, la mayoría permite que al menos una parte de los bienes de propiedad mutua o los bienes estrictamente a su nombre se transfieran a su cónyuge y, por lo tanto, evitan que se cuenten los bienes. hacia sus activos de reducción de gastos de Medicaid. Una advertencia muy importante para esta transferencia es que el activo debe ser usado únicamente por y para su cónyuge y las necesidades de su cónyuge, y no puede usarse para su beneficio.
En la línea de una transferencia conyugal, si tiene activos que necesitan protección antes de la aplicación de los beneficios de Medicaid, transferir sus activos a otro familiar de confianza (o incluso un fideicomiso), establecido para el beneficio exclusivo de su cónyuge es una forma adicional para que los bienes se transfieran de manera que aún puedan ser utilizados por un cónyuge. Nuevamente, se aplican las reglas de que todos los activos transferidos de esta manera deben utilizarse solo para el mejor interés del cónyuge y no para el suyo propio como solicitante de Medicaid. Esto también establece que el miembro de la familia a quien se transfieren los bienes tampoco puede utilizar los bienes de ninguna manera que no se considere en beneficio de su cónyuge.
Algunos estados permiten transferencias de activos a miembros de la familia por debajo de un monto determinado sin penalización contra el monto de reducción de gastos de Medicaid. Esta cantidad varía mucho según el estado y la situación, y no está permitida en todos los estados. Los requisitos adicionales para las transferencias de activos a miembros de la familia que no son cónyuges pueden ser complejos, por lo que es necesario hablar con un representante legal versado en los detalles específicos de Medicaid para garantizar que esta opción esté disponible para usted.
¿Qué plan de protección de activos debo elegir?
Si bien la planificación previa siempre es el método preferido cuando se aborda la gestión de las finanzas, no se sabe cuándo y cómo surgirá la necesidad de servicios de atención en un hogar de ancianos. Conocer sus opciones de antemano, o las opciones a buscar en caso de que el evento surja repentinamente, será vital para su capacidad de retener sus activos en la transición del entorno de vida.
Independientemente de la ruta que se tome, el factor importante al proteger sus activos personales es buscar ayuda en las primeras etapas del proceso de toma de decisiones. Los asesores financieros y los representantes legales que tienen experiencia en la reducción de gastos de Medicaid conocen bien las leyes específicas que supervisan todas las vías de protección de activos y tendrán el mayor conocimiento de los requisitos basados en la ubicación para permitirle maximizar su retención de activos antes del hogar de ancianos. cuidado.