Sus circunstancias financieras influyen principalmente en el momento de recibir los beneficios del Seguro Social. A partir de los 62 años, puede comenzar a recibir pagos. A su plena edad de jubilación, se convierte en elegible para todos los beneficios. Su beneficio aumentará a su plena edad de jubilación si espera hasta los 70 años antes de reclamar los beneficios.
Si reclama los beneficios antes de tiempo, sus beneficios se reducirán en un pequeño porcentaje cada mes antes de que alcance la plena edad de jubilación.
¿Cuál es la edad plena de jubilación?
Cuando alcanza la plena edad de jubilación, comúnmente conocida como «edad normal de jubilación», se vuelve elegible para toda la gama de pagos del Seguro Social. Dependiendo de su año de nacimiento, su plena edad de jubilación es 67 años para los nacidos en 1960 o después. plena edad de jubilación cae entre 66 y 2 meses y 66 y 10 meses para personas nacidas en 1955 hasta finales de 1959 (oficialmente, 1 de enero de 19601). Si nació antes de 1955, ya ha cumplido la plena edad de jubilación, 66 años.
La siguiente tabla, proporcionada por ssa.gov, muestra diferentes edades de jubilación y cuánto beneficio puede obtener un consumidor hasta la plena edad de jubilación:
Fuente: SSA.gov
¿Qué sucederá si recibe los beneficios antes de tiempo?
Continuará recibiendo beneficios por un tiempo más prolongado si decide tomar su beneficio personal del Seguro Social (no el de su cónyuge) antes de alcanzar la plena edad de jubilación. Sin embargo, se le debe informar que el beneficio se reduce permanentemente en cinco novenos del 1% cada mes. El beneficio del trabajador se reduce aún más en cinco doceavos del 1% por mes durante el resto de la jubilación si comienza más de 36 meses antes de su plena edad de jubilación.
Si comienza a recibir beneficios a los 62 años, incluso si su plena edad de jubilación es 67, la disminución se calcula en base a 60 meses. Por lo tanto, la reducción es del 20 % (cinco novenos del 1 % por 36) durante los primeros 36 meses, luego del 10 % durante los últimos 24 meses. Sus beneficios totales serían del 30%.
¿Qué sucederá si se demora en recibir sus beneficios?
Por lo general, recibe un “crédito de jubilación retrasada” (DRC) para sus beneficios si se jubila entre su plena edad de jubilación y los 70 años (pero no los beneficios conyugales).
Su plena edad de jubilación es 67 años y nació en 1960. Se le otorgaría un crédito del 8 % anual multiplicado por dos si comenzara a recibir beneficios a los 69 años. Su beneficio sería un 16 % mayor de lo que habría obtenido a los 67 años. (Esto excluye cualquier posible aumento futuro del costo de vida.
La base para aumentos adicionales basados en la inflación sería esa línea de base más alta, que se mantendría durante la duración de su jubilación. Por el contrario, es crucial considerar su situación única, no siempre es posible posponer, especialmente si tiene problemas de salud o no puede permitírselo, las ventajas de esperar pueden ser sustanciales.
Tenga en cuenta que es posible que aún deba inscribirse en Medicare si elige esperar hasta después de los 65 años. Si no se inscribe antes de cumplir 65 años, su cobertura de Medicare a veces podría retrasarse y costar más. Si comienza a recibir pagos del Seguro Social antes de los 65 años, las Partes A y B de Medicare se inscribirán automáticamente a su nombre.
Suponga que continúa trabajando y gana aproximadamente la misma cantidad durante esos años. En ese caso, sus beneficios esperados entre las edades de 62 y 70 años se incluirán en su estado de cuenta anual del Seguro Social. Si lo requiere, puede solicitar una copia de su informe anual o consultarlo a través de la Administración del Seguro Social (SSA) portal.
La idea general es que retrasar el Seguro Social puede ser beneficioso financieramente durante una jubilación prolongada, aunque no todos tengan la edad «perfecta» para reclamar. La situación de cada persona es única y debe ser considerada. Es fundamental tener en cuenta:
- Calificará para créditos de jubilación retrasada, lo que aumentaría su pago mensual si pospone la recepción de beneficios hasta alcanzar la plena edad de jubilación.
- Al decidir cuándo empezar a recibir sus beneficios de jubilación, existen otros factores que debes considerar.
¿Cómo debe decidir cuándo recibir los beneficios?
Al decidir si tomar el Seguro Social, considere los siguientes aspectos.
Tu estado laboral actual
Si comienza a recibir los beneficios del Seguro Social antes de tiempo, ganar un salario (o incluso los ingresos del trabajo por cuenta propia) puede disminuir temporalmente su pago.
Si todavía está empleado y no ha alcanzado la edad plena de jubilación, los beneficios se reducirán en $1 por cada $2 que gane por encima del límite anual ($19,560 en 2022) mientras aún los reciba.
La reducción en los beneficios se reduce a $1 por cada $3 que gana por encima de un umbral más alto en ese año en particular cuando alcanza la plena edad de jubilación ($51,960 en 2022). Sus beneficios ya no se reducen independientemente de sus ingresos a partir del mes en que alcance la plena edad de jubilación.
Su expectativa de vida proyectada
La inscripción anticipada al Seguro Social reduce sus beneficios y extiende el tiempo en que recibe los pagos mensuales. Si bien la demora conduce a cheques más altos en general, aceptar el Seguro Social más tarde resulta en menos pagos a lo largo de su vida.
Esperar un cheque mensual más grande puede ser un buen negocio si cree que su esperanza de vida superará el promedio. Por otro lado, puede decidir aprovechar su situación actual si tiene problemas de salud o tiene motivos para pensar que no vivirá más allá del promedio de vida.
La expectativa de vida promedio para una persona de 65 años es de aproximadamente 84 años para los hombres y 87 años para las mujeres, según la SSA. Las personas casadas suelen vivir incluso más tiempo, con una mayor probabilidad de que al menos uno de los miembros de la pareja alcance los 90 años. Utilice la calculadora de esperanza de vida de la SSA para determinar su expectativa de vida.
Tu estado civil
Si está casado, considere la edad, la salud y los beneficios de su cónyuge, especialmente si gana más dinero que usted. Por ejemplo, puede tomar el 100 % de sus beneficios de jubilación o el 50 % de los de su cónyuge a la edad plena de jubilación, lo que sea mayor.
Es posible que sea elegible para cobrar beneficios según el historial de Seguro Social de su ex cónyuge si estuvo divorciado y casado durante al menos diez años (hasta el 50% de sus beneficios de jubilación completos). Tenga en cuenta que si su excónyuge utiliza su registro, no afectará sus beneficios ni los de su cónyuge actual.
Si es viudo, tiene derecho a la mayor de sus prestaciones de jubilación o hasta el 100% de las de su cónyuge fallecido. Es crucial utilizar los beneficios para trabajadores, cónyuges y sobrevivientes de la manera más eficiente posible, idealmente con la ayuda de un planificador financiero.
Su requerimiento de efectivo
Puede ser flexible sobre cuándo reclamar los pagos del Seguro Social si está considerando la jubilación anticipada y tiene suficientes recursos (una cartera de inversiones, una pensión tradicional y otras fuentes de ingresos).
Es posible que tenga menos opciones si depende de sus ingresos del Seguro Social para llegar a fin de mes. Para optimizar sus beneficios, es posible que desee pensar en retrasar la jubilación o trabajar a tiempo parcial hasta que alcance su plena edad de jubilación o incluso más.
Considere comenzar a recibir beneficios antes si:
- Ya no tiene trabajo y no puede sobrevivir sin sus beneficios. Es posible que deba pagar los gastos del hogar, administrar las facturas de las tarjetas de crédito, pagar préstamos de día de pagoo hacer provisiones para un fondo de emergencia.
- Dado su estado de salud actual, no cree que el único sobreviviente del hogar viva hasta la edad promedio.
- Debido a que usted gana menos que su cónyuge, pueden esperar para solicitar un beneficio más significativo ya que usted es quien gana menos.
Considere retrasar la recepción de beneficios si
- Continúa ganando suficiente dinero de su trabajo para afectar la imponibilidad de sus beneficios.
- Usted o su pareja gozan de buena salud y anticipan vivir más de lo habitual.
- Dado que usted gana más dinero que su cónyuge que todavía está vivo, desea asegurarse de que obtenga el mayor beneficio posible.
Este es un excelente video explicativo sobre cuándo solicitar el Seguro Social.
Conclusión
Según su “ingreso combinado”, los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. Su ingreso combinado es la suma de su ingreso bruto ajustado (AGI), la mitad de su pensión del Seguro Social y los pagos de intereses no sujetos a impuestos (como los intereses de los bonos municipales exentos de impuestos).
Una mayor parte de su beneficio está sujeta al impuesto sobre la renta, hasta un máximo del 85 %, a medida que su ingreso combinado aumenta más allá de un umbral particular (por recibir un cheque de pago, por ejemplo). Será aconsejable consultar a un CPA o experto en impuestos para obtener más ayuda.
Sobre el autor: Lyle Solomon tiene una amplia experiencia legal, un conocimiento profundo y experiencia en escritura y finanzas de consumo. Ha sido miembro del Colegio de Abogados del Estado de California desde 2003. Se graduó de la Facultad de Derecho McGeorge de la Universidad del Pacífico en Sacramento, California, en 1998 y actualmente trabaja para Oak View Law Group en California como abogado principal.