¿Debe retirarse en diciembre o enero? (2021)

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Al igual que con cualquier empleado de nueve a cinco, es probable que haya estado planificación para la jubilación desde mediados de los 20. Todo debería ir viento en popa de aquí en adelante, e incluso podría saber en qué año quiere jubilarse, pero ¿ha considerado el mes? Jubilarse más temprano o más tarde en el año puede afectar significativamente sus beneficios posteriores a la jubilación.

Debe jubilarse en enero si desea reducir los impuestos, aumentar los pagos de vacaciones anuales y aprovechar los reembolsos de la FSA de atención médica. Los jubilados también tendrán tiempo suficiente para cobrar los beneficios del año anterior. Mientras tanto, jubilarse en diciembre es ideal para aquellos que quieren maximizar sus COLA.

No se preocupe si esta información no es suficiente para ayudarlo a decidir si se jubila hacia fines de este año o si debe retrasar sus planes un mes más. Te explicaré todos los pros y los contras, así como los factores que deben tener en cuenta los jubilados.

Ventajas de jubilarse en diciembre de este año

¿Debe retirarse en diciembre o enero?

A continuación se presentan las ventajas de jubilarse en diciembre.

La contribución del Seguro Social puede reducirse en un 6,2%

La Ley Federal de Contribuciones al Seguro establece que solo $137,000 de los ingresos anuales del trabajo están sujetos a impuestos SS. Dado que los pagos de vacaciones anuales cuentan para el ingreso del trabajo, es posible que pueda exceder esa cantidad. Una vez que lo haga, su impuesto SS puede caer alrededor de un 6,2%.

Solo asegúrese de recibir su pago el último día del año o antes. De lo contrario, el pago de las vacaciones anuales ya contará para el cálculo de los ingresos del trabajo del año siguiente. Vaya a lo seguro enviando una carta de jubilación a mediados de noviembre.

Puede obtener una ventaja inicial en sus ajustes por costo de vida (COLA)

Quizás uno de los beneficios más significativos de jubilarse hacia el final del año es que obtendrá una ventaja inicial en su COLA.

Los beneficios de pensión mensuales aumentan anualmente en función de las tasas de inflación del año en curso. Este ajuste garantiza que los jubilados conserven su poder adquisitivo a pesar de las crecientes tasas de inflación, el aumento del costo de vida o el posible debilitamiento del dólar. Uno puede esperar recibir su primer cheque de pensión ajustado un año después de su fecha de jubilación.

La laguna aquí es que “un año” no necesariamente requiere que pasen 12 meses. Si te jubilas en diciembre, el mes siguiente ya contará como un año. Por lo tanto, recibirá su primer cheque de pensión ajustado.

Para aprovechar este beneficio, debe pronosticar su fecha de separación el 30 de noviembre o antes. De lo contrario, su cheque de pensión solo se ajustará el próximo año, 13 meses después de la fecha de jubilación.

Contras de jubilarse en diciembre de este año

Considere también las desventajas si está pensando en jubilarse en diciembre.

Necesitará un ingreso de seis cifras para reducir los impuestos del Seguro Social

Para que un jubilado disfrute de una tasa impositiva SS reducida, deberá tener un ingreso de seis cifras. Lamentablemente, el Ingreso Promedio del Hogar en los EE. UU. según una encuesta del censo de 2019 fue un poco menos de $ 70,000. La única solución aquí es asegurarse de tener el pago de un año completo de vacaciones anuales.

Sin embargo, si está seguro de que su ingreso del trabajo no llegará a $137,000 este año, es posible que desee reconsiderar su decisión de jubilarse en diciembre. Una ventaja inicial en los COLA no será suficiente para compensar los impuestos de SS que paga.

Mover su fecha de jubilación para recibir un cheque de pensión de ajuste puede no valer la pena

Su cheque de pensión solo se ajustará en 1/12 o 0.083% del COLA en su año de jubilación. Es posible que este aumento no valga la pena para algunos jubilados. La única ventaja aquí es que los COLA para los años siguientes aumentan ligeramente a medida que las tasas se capitalizan en su primera pensión, que ya ha aumentado un 0,083 %.

Sin embargo, es posible que pueda ganar más si trabajó durante todo diciembre y optó por posponer su fecha de separación hasta enero. Además del valor del pago del mes adicional, su salario alto 3 aumentaría en un 0,083%, lo que aumentaría también su pensión.

Ventajas de jubilarse en enero del próximo año

Estas son las ventajas de jubilarse en enero.

Posibilidades de caer a un tramo impositivo más bajo

Como dije, los pagos de vacaciones anuales cuentan para el ingreso del trabajo sujeto a impuestos. Eso significa que incluso si reduce los impuestos de SS al jubilarse en diciembre y aumentar sus ingresos del trabajo, también correrá el riesgo de pasar a una categoría impositiva más alta.

Si ese es el caso, sugiero jubilarse al comienzo del mes siguiente. De esa manera, recibirá el pago de sus vacaciones anuales en un año con ingresos significativamente menores. En el mejor de los casos, es posible que incluso pueda bajar a una categoría impositiva más baja.

Esta estrategia es ideal para aquellos que ganan menos de seis dígitos al año o terminarán moviéndose a un nivel más alto si optaron por aumentar los ingresos del año en curso.

Pago de vacaciones anuales posiblemente más alto

Su pago de vacaciones anuales depende de dos factores: la cantidad de vacaciones pagas no reclamadas que tiene en un año y su salario por hora.

Si decide jubilarse en enero, opte por hacerlo después de la tasación anual. La idea es reclamar su aumento de salario antes de jubilarse para ajustar el pago de sus vacaciones anuales en consecuencia. Además de eso, extender su estadía por uno o dos meses también aumentará la cantidad de licencias no reclamadas que tiene.

Contras de jubilarse en enero de este año

Hay una desventaja particular de jubilarse en enero.

  • El tramo reducido sólo surtirá efecto el siguiente ejercicio fiscal. Su empresa ha retenido impuestos durante el año anterior. Eso significa que el impuesto sobre la renta del trabajo de este año ya se ha decidido, y solo obtendrá los beneficios impositivos reducidos en el año siguiente.

Factores a considerar al decidir en qué época del año jubilarse

Antes de tomar tu gran decisión, considera estos factores que pueden ayudarte a elegir en qué época del año jubilarte.

Políticas de la empresa sobre beneficios laborales

Uno de los factores más cruciales a considerar al determinar el mes ideal para jubilarse son sus beneficios laborales no reclamados. Eche un segundo vistazo a las políticas de su empresa.

Este factor se aplica especialmente a los accionistas. Consulte con su departamento de recursos humanos para saber cuándo distribuye los fondos el programa de participación en las ganancias de la empresa. Sugiero programar su jubilación después de reclamar acciones.

Contribuciones 401K existentes

Recomiendo encarecidamente maximizar sus contribuciones 401K antes de considerar la jubilación. Confía en mí; incluso unos cuantos mil extra generarán beneficios exponenciales considerando el interés que su plan acumula con el tiempo, especialmente si su 401K paga dividendos.

Mire este video de The Dave Ramsey Show donde analizan cómo evaluar si tiene suficientes fondos para jubilarse:

Brechas en la cobertura de atención médica

Un error común que cometen los jubilados es crear brechas en su cobertura de atención médica. Las brechas a menudo ocurren cuando se retira al jubilado del plan de salud de la compañía antes de que haya terminado de inscribirse en un nuevo plan de salud privado/público o el de su cónyuge. Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA)

Un buen enfoque aquí es inscribirse en Medicare unos meses antes de la jubilación. No se preocupe por las primas en exceso porque la ley exige que las personas mayores de 65 años se inscriban en un plan de Medicare. Entonces, de cualquier manera, terminará necesitando uno más adelante.

Planes para autónomos posteriores a la jubilación

Es muy común que los jubilados continúen trabajando por proyectos. El único problema aquí es que aquellos por debajo de la plena edad de jubilación, a menudo 66 o 67 años, tendrán menos Seguridad Social beneficios si ganan más de $1,470 mensuales. Las pautas establecen que los beneficios se reducirán en $1 por cada $2 que el jubilado gane por encima de los $1,470.

Lamentablemente, no hay otra forma de resolver esto que no sea esperar a alcanzar la plena edad de jubilación. Si no desea posponer la jubilación por más tiempo, puede optar por mantenerse por debajo de la marca de $ 1,470 mientras tanto.

Pensamientos finales

No existe una solución única para la jubilación. Si elige jubilarse en diciembre de este año o en enero del año siguiente depende de sus objetivos financieros, sus fondos de jubilación existentes y las políticas de beneficios de jubilación de la empresa. Simplemente no base ciegamente su decisión en cuándo sus amigos también planean irse.

También sugiero consultar con un asesor financiero certificado. Preferiblemente alguien que se especialice en impuestos y planificación patrimonial. La jubilación implica una gran cantidad de documentos. Y supongo que revisar docenas de documentos no es la forma en que le gustaría pasar los días de trabajo que le quedan.

Fuentes

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