Jubilación en Malasia: ¿Cuáles son los beneficios financieros para usted?

Artículo invitado por Lieu Ching Foo

Todos estarían de acuerdo en que necesitamos asegurar suficientes recursos financieros independientemente de dónde queramos jubilarnos.

Podría ser una suma global o cualquier forma de flujo de efectivo periódico, pero lo importante es que debe poder mantener un estilo de vida de jubilación cómodo.

Después de todo, una de las razones de jubilarse en un país extranjero como Malasia es estirar su dinero más que si fuera a jubilarse en su país de origen.

Este artículo describe los beneficios financieros de jubilarse en Malasia para los no malasios. Saber esto aumentará sus probabilidades de sobrevivir a sus ahorros para la jubilación.

Jubilación en Malasia: beneficio financiero n.º 1: baja inflación que iguala la tasa de rendimiento libre de riesgo

La tasa de inflación anual en Malasia promedia entre 2 y 3 por ciento, medida por el indicador CPI (Índice de Precios al Consumidor) del Departamento de Estadística de Malasia.

Sin embargo, tenga en cuenta que esto podría ser mayor debido a sus circunstancias o estilo de vida únicos.

Tasas de depósito fijo en MalasiaFuente: Tasa de depósito fijo Maybank 2016

Coincidentemente, la tasa de rendimiento libre de riesgo de Malasia se ubica en alrededor del 3 por ciento al momento de escribir este artículo (2016).

Eso significa que, si deposita su dinero en cualquier depósito en efectivo de un banco de Malasia (o más conocido como depósito fijo entre los locales), obtiene un 3 por ciento anual de rendimiento de su dinero. Podría obtener tasas más altas si se ‘bloquea’ por un período más largo, según la tabla anterior.

Para ponerlo en perspectiva, son 3000 RM por un depósito de 100 000 RM o 30 000 RM por un depósito de 1 millón de RM.

No está mal en comparación con las tasas de depósito en efectivo cercanas a cero en los EE. UU. o incluso en el país vecino, Singapur.

No ha habido un cambio drástico en la tasa de retorno libre de riesgo durante los últimos 8 años desde la crisis económica mundial de 2008.

Además de eso, en el momento de escribir este artículo (2016), el ringgit de Malasia se encuentra ahora en su punto más bajo desde hace 50 años.

Si es un estadounidense que planea jubilarse en Malasia, este es uno de los mejores momentos para maximizar el valor de sus ahorros para la jubilación a 1 dólar = 4+ ringgit. ¡Más millas por su dinero para su jubilación en Malasia!

Aquí está el truco: ¡por solo $ 250,000, eres literalmente un millonario Ringgit!

Si proviene de países como los EE. UU., donde la tasa de interés es cercana al cero por ciento, un rendimiento garantizado anual del 3 por ciento en depósitos fijos de Malasia parece una oferta que no puede rechazar.

Gastos domésticos típicos de Malasia para expatriados

La imagen de arriba le da una estimación del costo de vida mensual en Malasia. Los costos de vida discrecionales, como salir a comer, viajar y entretenimiento, pueden variar según sus actividades de jubilación.

Sin embargo, es obvio que no gastas tanto si vives en el estado insular de Penang, en lugar de quedarte en la ciudad metropolitana de Kuala Lumpur.

Ahora, usted, un millonario Ringgit de la noche a la mañana, puede sentir que la reducción del 2 al 3 por ciento del poder adquisitivo en Malasia no es alarmante en absoluto.

Pero, ¿hasta dónde puede llegar con un millón de Ringgit para su jubilación en Malasia?

Una palabra de precaución: nunca subestimes el poder de la capitalización.

De hecho, un ahorro de jubilación de un millón de ringgit malasios solo le durará poco menos de 14 años si gasta RM 5,000 por mes, ajustado por una inflación anual del 3 por ciento, sin reinvertir el saldo.

Retiros de retiro de balance general

El Ringgit generalmente más débil frente al dólar estadounidense también significa que los productos importados son más caros. Esto es especialmente cierto cuando está acostumbrado a ciertas marcas de artículos para el hogar en su país de origen y es reacio a comprar marcas locales.

En pocas palabras, no gaste de más y vigile de cerca sus ahorros frente a sus gastos durante su jubilación en Malasia.

Jubilación en Malasia – Beneficio financiero n.º 2: Costo médico comparativamente más bajo

Los costos médicos son casi siempre:

  • Inesperado
  • Inevitable
  • Posiblemente a largo plazo y recurrente
  • Con alto impacto en sus ahorros para la jubilación

Para condiciones médicas menores como cataratas o apendicitis, el costo de dichos tratamientos difícilmente puede afectar sus ahorros para la jubilación.

Sin embargo, una condición médica importante costará mucho más, como lo demuestra la siguiente tabla.

Costos médicos por enfermedades crónicas en Malasia

Los costos médicos han aumentado en todo el mundo y esto no es diferente en Malasia. La inflación médica promedia alrededor del 10% cada año y se prevé que aumente debido al avance de la tecnología médica.

Sin embargo, el costo del tratamiento sigue siendo relativamente barato en Malasia.

Para darle una idea del costo comparativo de un solo procedimiento, un estiramiento facial completo en los EE. UU., que incluye un levantamiento de mentón (a veces se hace por separado o no se hace en absoluto), puede costar hasta $35,000. En Malasia es la mitad del precio. Cuando piensas en eso, no es de extrañar que la industria del turismo médico de Malasia esté en aumento.

Además de eso, los hospitales en Penang y Kuala Lumpur estuvieron entre los primeros receptores del sudeste asiático de la prestigiosa certificación de la Comisión Conjunta Internacional (JCI) de los Estados Unidos, que se considera el estándar de oro para los proveedores de servicios de atención médica en todo el mundo. Ahora, Malasia tiene 10 hospitales acreditados por JCI (2016).

(Fuente: International Living – Por qué el turismo médico en Malasia está en auge)

Puede ampliar aún más la sostenibilidad de sus ahorros para la jubilación comprando una póliza de seguro de salud en Malasia. Se le conoce formalmente como seguro de hospitalización y cirugía o casualmente como tarjeta médica.

Nota: El hecho es que se desaconseja que los no malayos busquen tratamientos médicos en hospitales públicos. Es por eso que uno de los requisitos del programa MM2H (Malasia Mi Segundo Hogar) es comprar una póliza de seguro de salud en Malasia.

Jubilación en Malasia – Beneficio financiero #3:
Los fideicomisos de inversión en bienes raíces dan dividendos anuales consistentemente decentes del 5% o más

Los REIT de Malasia (Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces) son fideicomisos de inversión regulados por la Comisión de Valores que invierten en propiedades comerciales de Malasia. Se negocian en bolsas de valores y los dividendos están libres de impuestos en manos de los inversores.

El precio de los contadores REIT no fluctúa mucho, por lo que es de baja gestión. El único costo involucrado son las tarifas de corretaje, que son tan bajas como el 0,1% del monto de la transacción.

Aquí hay 4 razones por las que debería considerar invertir en MREIT:

#1: Obtenga exposición a los mejores centros comerciales y edificios comerciales

Con MREIT, está comprando en los mejores centros comerciales de Malasia. Centros comerciales como Pavilion (Pavilion REIT), MidValley Megamall (IGB REIT), Sunway Pyramid (Sunway REIT) están disponibles en la Bolsa de Valores de Kuala Lumpur como mostradores de REIT.

En otras palabras, los activos subyacentes están correlacionados con algunas de las propiedades comerciales premium en las principales ciudades. Las propiedades generadoras de ingresos, como los centros comerciales, son bastante resistentes en su capacidad para generar ingresos incluso en tiempos económicos anémicos. Por lo tanto, esto cumple con los criterios de inversión de bajo riesgo.

Y me veo en la obligación de decirles que en esta parte del mundo los alquileres de las propiedades inmobiliarias casi siempre suben. No se trata de ‘qué pasaría si’, sino de ‘cuándo’.

#2: Obtenga dividendos consistentes y sostenibles

Este es quizás el más importante porque debemos priorizar el flujo de efectivo sobre la ganancia de capital para su jubilación en Malasia.

Al igual que los alquileres de propiedades, los MREIT también generan ingresos en forma de dividendos para los inversores como un reloj. Dado que los MREIT suelen estar diversificados, las tasas de desocupación son generalmente bajas, por lo que son una forma de ingresos más estable en comparación con las propiedades físicas que podrían tener períodos de desocupación.

La frecuencia del pago de dividendos para los MREIT es trimestral o semestral, lo que los convierte en una inversión ideal para los ingresos de jubilación. Para hacerlo aún más atractivo, el pago de dividendos de los MREIT tiende a ser bastante alto, ya que deben pagar al menos el 90 % de sus ingresos netos para que el MREIT esté exento de impuestos.

N.° 3: Sin complicaciones al comprar y desechar MREIT

Dado que los MREIT se negocian en bolsa, comprar y disponer de sus activos suele ser más fácil en comparación con las propiedades físicas. Los MREIT se compran y venden como acciones normales. Por lo tanto, los precios son transparentes y las transacciones se realizan al instante.

#4: Se requiere un esfuerzo mínimo

Una de las ventajas clave de los MREIT es que se requiere un esfuerzo mínimo para mantener estas inversiones. Los MREIT contratan equipos de administración profesional para administrar a los inquilinos y el mantenimiento de las propiedades, lo que le permite disfrutar de los frutos de su inversión. Cualquiera que esté familiarizado con las inversiones inmobiliarias sabrá que, de hecho, implica mucho trabajo administrar sus propias propiedades.

En las condiciones actuales del mercado, los rendimientos de dividendos netos de la mayoría de los MREIT son bastante atractivos en comparación con otras inversiones, y oscilan entre el 5 % y el 7 %.

Jubilación en Malasia – Beneficio financiero #4:
Cero impuestos por los ingresos generados por su inversión

Esta es una buena noticia, incluso si usted es un individuo no residente en Malasia (permanece en Malasia por menos de 182 días en el primer año y permanece menos de 90 días en los años subsiguientes aunque permanezca más de 182 días en el año anterior ).

  • NO está sujeto a impuestos por ningún ingreso obtenido fuera de Malasia.
  • NO está sujeto a impuestos por las ganancias de capital de su inversión en propiedades no inmobiliarias en Malasia.
  • NO está sujeto a impuestos por ganancias de capital de bienes inmuebles si el período de tenencia es de más de 5 años.
  • NO está sujeto a impuestos por los ingresos por intereses recibidos de los bancos de Malasia.
  • NO está sujeto a impuestos por los dividendos exentos de impuestos recibidos de empresas cotizadas en bolsa de Malasia.
  • NO está sujeto a impuestos por ninguna herencia en su país de origen.
  • Digamos que tiene RM 2,5 millones en efectivo líquido. Después de que decidas jubilarte en Malasia, lo transfieres a una cuenta de depósito fijo en cualquier banco de Malasia. Con un rendimiento del 3 por ciento anual, obtendrá RM 75 000 por año, o RM 6 250 por mes.

    RM 6250 por mes: esta es la cantidad de ingresos libres de impuestos que puede brindarle un estilo de vida bastante cómodo si no gasta mucho.

    Entonces, ahora puede concluir que Malasia tiene un régimen fiscal muy acogedor para los extranjeros, lo que hace que la jubilación en Malasia sea su elección perfecta. Sin embargo, existe un impuesto sobre bienes y servicios del 6 por ciento, implementado desde abril de 2015.

    Jubilación en Malasia – Beneficio financiero #5:
    Más barato contratar a un asesor financiero en Malasia

    Cuando se trata de asesores financieros, nos referimos a asesores financieros independientes (IFA) con designación de Planificador Financiero Certificado (CFP). Los IFA son como asesores de inversión registrados (RIA) en los EE. UU., en lugar del tipo de agente financiero vinculado.

    Al igual que los RIA, los IFA en Malasia tienden a pensar que están del lado de los ángeles, ya que pueden evitar más fácilmente los conflictos de intereses.

    ¿Por qué?

    Porque un IFA cobra una tarifa fija o por hora por el trabajo de asesoramiento prestado a los clientes, en lugar de las ventas de productos por encargo.

    De hecho, los IFA operan bajo reglas más estrictas sobre el trato con los clientes al no estar vinculados a ningún proveedor de productos financieros. Esto significa que no tienen ninguna cuota de ventas para cumplir cada trimestre. La mayoría de las veces, IFA actúa como un “filtro” entre usted y los diversos productos financieros con los que quizás no esté familiarizado en un país extranjero.

    Podría estar pagando entre $ 3000 y $ 5000 en los EE. UU. por un asesor basado en honorarios; en Malasia, podrías estar pagando la misma tarifa, pero en Ringgit.

    Además, un asesor talentoso puede encontrar oportunidades de inversión locales que lo ayuden a preservar y asignar sus activos de manera segura y, al mismo tiempo, brindarle un rendimiento razonable, a veces incluso un rendimiento significativo si encuentra el entorno adecuado.

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